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泉源:好房上海。作者 | 经纬
眼下,楼市犹如秋老虎般连续发威。许多想投资房产的人到处找钱买房,有人卖了房子买新居,另有人打起了银行“房抵贷”的主意,想借此筹集资金入楼市。W老师就是此中一位。惋惜人算不如天算,没想到一着不慎,掉入了“房抵贷”的陷阱,不但房子没了,还丧失了200万...
在上海奋斗了十多年的W老师,完全符合“中产阶层”的标配:有车有房,有本身的公司。家里老婆贤惠,儿子可爱,手头上另有些小积贮,日子过得相称润泽。这两年买卖欠好做,为了不让本身辛劳的资产缩水,也为了给妻儿一个更好的居住情况,W老师决定再买一套房。在他看来,买上海的房子,不说增值空间多大,至少保值肯定是没题目的。颠末某中介先容,他终极选择了虹桥路地段一套高档别墅,总价2000多万。W老师对这套别墅相称满足,但是,按照上海二套房的购房尺度,他必要付70%的首付款,也就是快要1500万。这时他开始犯愁了:1500万可不是个小数量啊,钱不敷怎么办?
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有人发起他先卖掉如今的房子,如许就能减轻首付的压力,W老师思来想去以为不可,岂非就没有办法在不卖掉现有房子的环境下顺遂买下二套房?有!办法固然有!有人告诉他,可以通过银行管理“房抵贷”。 买房钱不敷,房抵贷来凑房抵贷能贷出1500万?会不会有什么风险?你是不是也跟W老师一样狐疑,经纬先跟各人表明一下:
什么是“房抵贷”?
所谓的房抵贷,也就是我们俗称的“房屋抵押贷款”,是指乞贷人以天然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环利用的消耗或谋划用途的贷款。换句话说,如果你有一套房,就可以用这套房去跟银行抵押贷款,用来投资或买其他东西,这是我们生存中较为常见的一种贷款方式。
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房抵贷在很早从前市面上就有了,而且许多银行都有开展这项业务,好比:农行、建行、宁波、中信、安全、中原等均推出过“房抵贷”相干产物,不外在产物属性和限定上存在差别。好比:建行、工行等一些银行只担当已经还清按揭贷款的房产,而招行、安全银行等则是可以担当“二次抵押”的。换句话说,只要我名下有房,不管贷款有没有结清,我都可以举行抵押贷款。这里的焦点思绪在于:盘活已有固定资产,投入将来看涨的资产。据经纬相识,现在市场上的房抵贷额度大部门在300万元以内,但也不乏一些较激进的中小银行贷款额度高达2000万元,乃至某银行业务员说:我们的房抵贷业务没有上限!
下图是经纬以上海为例,整理的部门“房抵贷”产物表格:
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举个例子:像W老师如许,如今房子的贷款已经还清的,按照上表,可以选择贷款额度最高(7成),贷款利钱最低(4.9%-5.88%)的宁波银行。固然,它的贷款周期较短,只有5年;假如不想短期还款压力太大,也可以思量贷款限期20年,贷款额度5成的招商银行。如果你的房贷还没有结清,可以思量选择江苏银行或招商银行。
贷款被撤回,认购金全赔前面我们说来了,只要房本上有你的名字,就可以把这套房看成抵押物向银行申请贷款。W老师听朋侪的话之后,决定向银行问个明确。银行告诉他,“房抵贷”假如用于公司谋划,是可以贷出1500万的。但是,按照规定,贷出来的钱只可以用于消耗或投资,绝不能用于买房!W老师一听,不由感慨:竟然另有这种产物!当下他便决定用本身名下的公司申请试试。没想到大概一个星期左右,就收到关照,银行同意了他的申请,1500万已经打到了他的公司账上。他记得其时银行提示过,这笔钱不能用来买房,于是就留了个心眼,先将这笔钱转到儿子的银行账户上,然后再转到本身账户,末了以200万作为定金,与开辟商签署了认购条约。
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但是,千万没想到,没几天后,银行工作职员又给他打来电话,说他这笔1500万的房抵贷违规,将全部被撤回。煮熟的鸭子竟然飞了!W老师感觉万念俱灰···但是认购书已经签了,按规定,定金是没办法退的。几天的功夫,不但二套房没了,还生生丧失了200万···但是,还好只是200万定金,假如本身脑门一热,把1500万全部给了开辟商,那如今估计百口老少都要跟着他一起喝西北风了···
房抵贷进楼市存隐患
固然明文规定了房抵贷只能用于消耗不能用于购房,但现实环境是,许多银行在贷后羁系方面并非同一尺度化的非常严酷,大概稍有疏漏,就让市场上某些投资客捉住了时机,抵押第一套房,用贷出来的钱去再交第二套房首付,将房抵贷引入楼市,更甚者循环往复不停加高杠杆,这在无形中加大了金融风险,也为市场经济的稳固埋下来了隐患。
起首,从银行层面来说:房抵贷完全依赖房地产的代价,买房人都是“买涨不买跌”的,如果银行没有做好贷后羁系,让这部门资金再流向楼市,一套市值500万的房,就能给出300万的抵押贷款。在云云高杠杆下,一旦将来房价下跌,乞贷人没钱还贷了,银行的不良贷款就会猛增;一旦市场无人接盘,银行就算收回房子也无法转手,也就形成了实质性的坏账。但是,据经纬相识:现在银行都广泛以为,房抵贷跟按揭贷的风险是同等的。
个人按揭属于银行的优质资产,不良率很低,房抵贷利率又比按揭高,更受银行青睐。再说,房抵贷的贷款额度只相称于抵押房产时价的5-6成,也就是说,只有房价跌到30%-40%的时间,银行才会有坏账的风险。对于上海如许的都会来说,这种风险存在的大概性险些为零。
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固然,风险假如不在银行,那肯定在抵押乞贷人身上。对于乞贷人来说:固然实际中,像W老师那样,被银行收回贷款的环境比力少,但万一真的被银行查到房抵贷的资金用于购房,那么款子一定会被收回,同时,还要负担失去房子的风险。再者,纵然你荣幸逃出了银行的贷后羁系,风险也依然存在。由于房抵贷的本质属于自加杠杆,焦点思绪与配资炒股无异,杠杆越大,风险就越高。假如将来房价下跌,你的房产市值也会大幅缩水。再次提示,万万不能用房抵贷的钱用于炒房、炒股等统统风险投资举动。
是砒霜,照旧蜜糖?
我们常常说,任何事物都具有两面性。金融产物也是。是蜜糖照旧砒霜,完全取决于本身。固然,房抵贷一旦进入楼市和股市会存在高风险,但是,用对地方也大概产生不一样的化学作用。好比你现在正处于创业阶段,急需一笔资金应急,再好比你如今必要一笔很大的金额看病救命,如果真的别无他选,房抵贷这种方式照旧可以思量的。究竟贷款方是银行,流程快,给的额度也高,而且利率也是按照基准贷款利率上浮的,相比民间借贷照旧安全不少。经纬发起,假如思量利用房抵贷,之前最好相识清晰家庭的财政状态和每月的还款本领是否在能蒙受的范围内,比例控制在30%以内,制止给本身和家庭造成过重负担。别的,可以多相识差别银行的贷款利率,选择最符合本身的最优方案。
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